作为零售业务增利创收的重要引擎，消费金融正从“跑马圈地”迈入“精耕细作”阶段。据波士顿咨询公司（BCG）日前发布的《守正创新，行稳致远――消费金融“智胜”之道》（以下简称“报告”）预测，中国消费金融市场未来五年增速预计在7%左右，到2027年消金总规模将达25万亿元。如何驱动消费金融的未来增长并制胜存量经营时代，已成为业内亟待解决的关键问题。报告提出“DOUBLE”增长引擎，通过五大支柱助力三大核心客群经营，驱动金融机构“智胜”消金市场。
　　BCG董事总经理、全球资深合伙人何大勇表示，“市场已迈入‘以客户渗透缓慢增长，单客价值提升为主’的存量经营时代。”据BCG分析，当前中国消金市场有三大客群：第一类为年利率6%以下的优选客群，市场竞争已进入“红海”阶段；第二类为年利率7%-16%的次优客群，具有优质资产的银行正在探索此类下沉客群；第三类是年利率17%-24%的大众客群，目前是消金公司、小贷公司的主战场。
　　“‘DOUBLE’模式建议消费金融从业机构针对不同客群采取差异化战略，以精细化、集约化的方式经营优选客群，以风险量化、营销专业化、产品多元化的方式经营次优客群，以贷前风控智能化、贷中贷后体系化的方式经营大众客群。”BCG董事总经理、全球合伙人谭彦表示，与此同时，要持续建立起全渠道运营、创新特色产品方案、全面优化客户旅程体验、促进生态化协同联动、提升数字化风险管控等五大运营支柱。
　　在BCG看来，四大关键趋势正塑造市场的未来。首先，在监管政策收紧的环境下，消金行业“玩家”和客群在持续整合；其次，渠道、场景、生态建设三驾马车正齐头并进；再者，基于多元数据的风控模型和数字化能力成为了竞争胜负手；最后，不良规模攀升成为增长主要掣肘的同时也带来了新的业务机遇。
　　“对于中小型银行而言，探索下沉市场与客群成为必然。”BCG项目经理、消费金融专家王争表示，“以风控为例，一方面回归风险本质，基于客户特征，构建战略型客群细分框架和战略，做牢优质客户基本盘；另一方面，持续提升下沉客群风控能力，强化外部数据引入，构建宽进严出、高频迭代的贷中智能风控能力等。”
（文章来源：中国证券报·中证网）